攜程的拿去花怎么用,攜程拿去花在哪綁的卡。

文 | 劉昂星

【資料圖】

“過年回家，不如出門走走?！贝竽陮⒔?，對于承受著社會主要壓力的年輕群體來說，旅行，已經成為過年回家外的主要選擇。據飛豬發布的數據顯示，春節選擇出游的人數已經連續三年保持正向增長，主力出行人群也多集中在90后群體，大年三十在異鄉跨年也變成了現在年輕群體的新潮流。如今看來，旅游已經脫離了傳統的輕休閑模式，成為了群眾日常生活中不可或缺的一部分。

伴隨著市場需求的擴大，以及行業對年輕群體消費場景的深挖，消費金融逐漸成為旅游業的新戰場。

與此同時，攜程等OTA企業紛紛推出“先游后付”、“旅游分期”等以“旅游 金融”為賣點的消費金融項目，試圖搶奪新市場的紅利。

狼煙滾滾的旅游金融市場，會成為OTA企業們的新藍海嗎？

黎明前的市場

自國家對現金貸逐漸收緊以來，場景貸就變成了各路玩家爭先布局的新風口。

而旅游行業作為天然的消費場景，吸引了大量如攜程、同程等OTA企業，以及飛豬、美團等平臺服務商加入游戲。

圖片來源于各旅游網站

但在各大主流平臺普遍看好的情況下，旅游金融市場是否真的未來可期？

據國家統計局數據顯示，我國2014年國內旅游總花費還在三萬億元左右徘徊，但截至2018年，國內旅游人數已經達到55.39億人次，總花費突破五萬億元大關，漲幅高達69.2%，占據當年國內生產總值的5.6%。

在傳統旅游業發展整體向好的同時，國內在線旅游業交易額也不斷攀升，僅2018年營業額就達到了8750億元，旅游人數也突破一億人次，而且隨著行業“互聯網 ”形態的成熟，以及旅游銷售渠道的下沉，預計到2019年，在線旅游交易有望成為下一個萬億市場。

但在在線旅游市場蓬勃發展下，卻潛藏在業務增速放緩的危機，據電子商務研究中心發布的《2018年度中國生活服務電商市場數據監測報告》指出，相較于2017年在線旅游業務環比增速24.3%，2018年的環比增速已經下降至17.82%。

“要倡導新的旅游消費理念，倒逼旅游供給的升級，促進旅游供需實現高水平的均衡?！卑l改委社會司司長歐曉理公開表示。

因此，OTA企業為了解決營收增速放緩的問題，紛紛推出“先游后付”、“旅游分期”等旅游金融產品刺激消費。

那么金融是如何成為旅游這片產業的催化劑的呢？

據攜程集團消費金融部門發布的《2020年春節分期旅行消費報告》顯示，選擇分期旅游付款的消費者中，90后占比超過40%，成為首次超過80后占比的群體。

當年輕群體逐漸成為金融服務消費主流用戶后，旅游分期市場的潛力將不容小覷，因為不同于老一輩傳統的先存后用消費觀，普遍收入不高的90后會通過分期的方式進行提前消費，另外年輕群體對新鮮事物的接受度也更高，OTA企業很容易通過社交平臺將旗下金融產品推廣出去。

隨著社會發展，以年輕群體為主流的用戶對旅游金融產品的需求將會不斷擴大，那么如何提供更多樣化的金融服務，便成了企業首先要考慮的問題，伴隨著攜程和美團等大玩家不斷推出各種金融產品，旅游消費金融領域的戰爭一觸即發。

行業間的考量

當平臺擁有充足的流量后，基本上都會向金融業務發展。在傳統旅游份額逐漸被各大企業瓜分，線上旅游利潤不斷被壓縮的大背景下，OTA企業跨界金融服務行業，更多的是想實現流量的變現。

勁旅網總裁魏長仁就曾表示，旅游產品流水大，供應鏈長，這些都是做金融的基礎條件。另外，旅游產品毛利率低，如果只做旅游，很難賺錢，在線旅游企業必須跨界金融業務，這是企業賺錢的一個方法。

而且在營收增速普遍放緩的整體環境里，OTA企業要想短期內交出滿意的財報，布局金融服務行業無疑是一種“捷徑”，而目前在該市場上站穩腳跟的幾個玩家也都交出了不錯的答卷。

攜程2018年全年凈營業收入310億元，相比17年上漲15.7%，7月，攜程成立了攜程金融科技（上海）有限公司，一定程度上促進了第四季度凈營業收入大漲。

而且隨著旅游分期等創新型金融產品的不斷推出，不僅可以有效緩解用戶因旅游而產生的經濟壓力，還能幫助企業實現額外的收入，攜程網CEO孫潔也曾公開表示：“我們仍將專注于開發創新性的產品并加強對供應商的支持?！?/p>

當旅游金融市場發展得如火如荼的時候，一些問題也逐漸暴露出來。

眾信旅游馮濱就曾表示：“旅游作為低頻的消費場景，要通過服務來轉向高頻化?！?/p>

一個理想的金融消費場景應該滿足以下條件：剛需、單價高、高頻，最好還沒有信用卡或其它的替代產品。

這樣來看，旅游金融消費場景，并不理想。

首先旅游作為非剛需產業，目前跨界金融所面臨的一大問題就是盈利困難。就拿攜程主推的旅游分期產品“拿去花”為例，截至2019年3月，拿去花業務自營在貸余額不足5億，其半年營收愛惜日網僅僅只有1203萬，而除去成本后企業凈利潤只有120萬。

其次是市面上提供分期服務的可替代的金融產品較多。

“我經常在攜程使用分期出行，但我不知道攜程拿去花分期服務怎么使用，一般在支付時，我都會選擇支付寶的花唄分期?！睌y程老用戶小張向消金社表示。

攜程拿去花旅游分期，圖片來自攜程app

目前攜程由于支付牌照的缺失，旗下拿去花產品無法直接在支付時提供消費者使用，需要用戶提前開通攜程金融服務，這就導致消費者在支付時會慣性地選擇支付寶花唄等同類金融分期產品，白白分走一大部分流量至其他平臺。

然后是大量超出平臺掌控的流量流入所帶來的風控問題。

眾所周知，OTA平臺的擴展需要大量的流量流入，而開展金融服務主要是想通過旅游分期等方式刺激用戶消費，并且通過收取手續愛惜日網費和分期費率來實現流量變現，但金融服務開展的前提則需要企業擁有足夠的風控能力來保證還款率。

但實際上，很多OTA企業沒有與自身平臺流量相匹配的風控能力。以攜程“拿去花”為例，據新浪財經分析，拿去花ABS2號在去年4月和5月期末基礎資產不良率和額度較期初翻倍或接近翻倍，雖攜程相關人員表示，累計不良率上漲是正?，F象，但隨著ABS發行量加大和時間軸延展，拿去花ABS2號2019年上半年不良率的漲幅明顯高于2018年下半年的漲幅。

中旅研究院產業所楊宏浩就曾表示，先游后付實際上是信用旅游，用戶很可能在旅游后因為對旅行產品不滿意或其他原因而拒絕付款，所以OTA企業在開展此類金融服務時，一方面要保證服務質量，提高客戶滿意度，另一方面也要做好風險控制，減少“白嫖”用戶的產生。

除此之外，過于同質化的產品，也成為了阻礙OTA企業發展的“大山”。

隨著旅游這一新的消費場景出現，各大旅游企業紛紛推出了各種旅游分期套餐，但歸根結底，這些套餐本質還是“機票 酒店 景點”的傳統模式，并不具備差異性，無法形成足夠的用戶粘性，所以消費者在選擇分期產品時通常會在多個平臺進行對比，然后選擇價格最低的套餐。

據業內資深人士分析，缺少用戶粘性的平臺想要留住用戶，通常都會采用發放免息卷或者降低利息的形式，但這種行為并不利于行業發展，反而會促使企業間進行惡性競爭，靠打“價格戰”來獲取顧客。

而且隨著企業利息手續費收入的減少和資金周轉的壓力，大部分企業都會采取綁定銷售或者暴力催收等方式提高企業營收和降低壞賬率，而這樣的行為帶來的后果就是直線攀升的投訴量。

OTA企業只看到潛力無限的藍海，卻忘記金融是中國的嚴監控行業，而他們肆意侵犯消費者權益的行為，最后結果很可能是喪失消費者對平臺的信任。

跨界后的無奈

在國內整體經濟下行的趨勢下，謀求變革，尋求業務增長點，成了很多傳統企業的新方向，那么是否代表著旅游金融服務就是OTA企業未來新的發展方向？目前下結論還為時尚早。

作為最早進入消費金融領域的途牛，就在C端屢翻跟頭。

自2014年途牛在納斯達克上市以來，虧損就一直伴隨著這家老牌OTA企業，至今已經累計數十億人民幣的負盈利。

途牛CEO于敦德接受人民網采訪時表示，“旅游 互聯網 金融”是OTA未來發展方向，并且規劃了四個金融場景，分期付款、理財、大額信貸、供應鏈金融。

不出意外，2016年途牛宣布成為集團化企業，拆分為旅游度假和科技金融子公司，在戰略上將旅游金融作為企業發展的兩大支柱之一。但新的發展方向并沒有幫助途牛挽救頹勢，反而將途牛拖入更深的泥潭，上市六年來僅2018年實現盈利1090萬元。

陷入經營困境的途牛將問題原因歸咎于成本上升，以及線上紅利減退，但業界普遍認為，途牛發展頹勢的背后，是公司的整體發展戰略失誤，以及在金融這一嚴監管行業里，通過“霸王條款”違法損害消費者的權益，造成企業C端流量大量消失。

據消金社查詢聚投訴平臺發現，自途牛上線旅游分期服務以來，不斷有用戶投訴取消分期旅程后被扣大量違約金和分期費用，而且在整體營收下降的情況下，途牛還偷偷捆綁銷售保險業務。

途牛投訴界面截圖，來源：聚投訴

在某業內人士看來，用戶口碑以及企業公信力對提供金融業務的企業來說尤其重要，而且在用戶普遍維權意識較高的情況下，套路消費者的行為必將遭到市場反噬。

那么轉型B端市場，是否就是旅游金融發展的正確方向？

由于OTA企業具有垂直整合產業鏈的能力，因此在B端賦能，不僅能夠加快自身生態鏈形成，還有可能成為未來的業務突破口。

而攜程就瞄準市場，推出了金融產品“驛啟裝”，力圖幫助中小酒店解決前期裝修困難的問題，同時也進一步強化與酒店這一旅游重要消費場景的合作。

“從以前單純的分銷合作，轉變到現在的融資合作，攜程主動幫解決中小酒店硬件提升難題，在助力酒店升級換代的同時，還將使消費者住的更好?！睌y程CEO孫潔表示。

攜程在To B端的發力，確實幫助一大批中小酒店快速成長起來，同時完善了自身的生態布局，促進了C端的流愛惜日網量變現，而且在行業逐漸被攜程、美團以及飛豬等玩家壟斷之后，傭金上調也就變成了“理所當然”的事。

據悉，攜程美團等平臺傭金已經上調至20%，而傭金上漲必然會導致酒店等商戶利潤下降。為了維持收入，商家只有兩條路可選，一是提高產品單價，另一個就是降低服務質量，而無論是選擇哪一個，最后侵害的都是消費者的權益。

目前看來，各大OTA企業仍處于“旅游 金融”商業模式的探索階段，而這種模式究竟是旅游業的新風口，還是注定走不通的死路，還需要市場的檢驗，但唯一可以肯定的是，妄想通過套路消費者獲得利潤的企業，終將被行業淘汰，而只有推出以真正解決消費者消費痛點為目的的金融產品，才會推進旅游金融行業的健康發展。